“車險‘報行合一’遠比想象中嚴厲得多!”5月8日,一位車險從業(yè)者在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時如是感慨。
根據(jù)銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》,“報”是指向監(jiān)管機構(gòu)報送的手續(xù)費范圍和使用規(guī)則,“行”是指保險公司實際執(zhí)行情況,二者必須保持一致。從2018年8月1日起,財產(chǎn)險公司已經(jīng)開始執(zhí)行這一政策。
車險“報行合一”究竟有多嚴厲?銀保監(jiān)會近期下發(fā)的《關(guān)于繼續(xù)加大車險市場亂象整治力度有關(guān)事項的函》顯示,截至4月30日,浙江、廣西、安徽、河南、四川、山東、青島、新疆、山西、黑龍江、湖南11地銀保監(jiān)局針對違規(guī)不執(zhí)行報批條款費率的多發(fā)現(xiàn)象,先后叫停32個地市級保險機構(gòu)的車險業(yè)務(wù)。
不僅如此,銀保監(jiān)會還要求,各地銀保監(jiān)局下一步加大市場亂象整治力度、加強對保險中介機構(gòu)的監(jiān)管力度、對數(shù)據(jù)不真實的查處力度,以及各銀保監(jiān)局間要密切合作,形成規(guī)范市場秩序的合力,繼續(xù)推行對車險市場亂象的嚴整治。
直接返現(xiàn)違規(guī)明顯減少
頑瘴痼疾。
21世紀經(jīng)濟報道記者了解到的是,車險市場的亂象主要集中在通過虛列其他費用套取手續(xù)費變相突破報批手續(xù)費率水平,公司通過虛列宣傳費、勞務(wù)費、咨詢費等費用科目來套取手續(xù)費的方式比較普遍;通過給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益變相突破報批費率水平,公司通過代理人或業(yè)務(wù)員返還現(xiàn)金的方式比較普遍;費用數(shù)據(jù)不真實,公司向中介機構(gòu)承諾支付高于報批水平的手續(xù)費率,但不及時入賬。
一位地方監(jiān)管人士坦言,經(jīng)過前段時間整治,直接通過返現(xiàn)方式進行違規(guī)的現(xiàn)象明顯減少,但有轉(zhuǎn)為較為隱蔽違規(guī)手段的趨勢,加大了查處難度,如虛列管理費用、費用延遲入賬、不合理的理賠利益輸送等。
顯然,這是一場攻堅戰(zhàn)。
一位車險從業(yè)人士介紹,車險市場電銷違規(guī)“送禮”,保費“打折”。車商渠道變相返傭是車險市場亂象的重要誘因。只有保險銷售各渠道都走合規(guī)路線,做好售前、售后服務(wù),保險市場才能得到良性發(fā)展。
而另一位財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)負責(zé)人坦言,現(xiàn)在保險公司被中介公司和運輸公司牽著鼻子走,一些中介公司為了利益哄抬價格,搞亂市場環(huán)境,客戶也沒得到多少利益。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解,保險公司作為“財大氣粗”的汽車后市場支付方,本該是產(chǎn)業(yè)“食物鏈”的最頂層,理論上并不需要支付那么高的渠道費,但保險公司苦于沒有構(gòu)建起直通客戶的有效渠道,很多時候只好投入巨大的費用向4S店等中介“買業(yè)務(wù)”,有的新車獲取成本甚至高達保費的65%,結(jié)果就是4S店、車商、汽車維修店皆賺錢,唯獨作為支付方的保險公司不賺錢,陷于“小店面綁架大機構(gòu)”的尷尬境地。
不過,對于這一說法,某保險中介公司人士解釋,合規(guī)經(jīng)營的中介公司并不是亂象源頭,真正的亂始于黑中介。作為合規(guī)的中介,更希望車險市場平穩(wěn)發(fā)展。
一位車險一線人士對21世紀經(jīng)濟報道記者建議,下一步,還要加大市縣級的監(jiān)管力度。此外,不少車險從業(yè)者認為,在“報行合一”推動車險市場秩序好轉(zhuǎn)之后,更要通過不斷深化改革實現(xiàn)標本兼治。
越是同質(zhì)化越?jīng)]生存空間
“從國外經(jīng)驗看,商業(yè)車險改革都會出現(xiàn)幾年的陣痛期,然后重新找到新的均衡,包括差異化經(jīng)營,大家應(yīng)該逐漸摒棄依靠車險業(yè)務(wù)賺大錢的觀念。”此前,瑞士再保險中國總裁陳東輝在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時坦言。
目前,車險業(yè)務(wù)原保險保費收入增速明顯下降、非車險業(yè)務(wù)原保險保費收入增速快速增長的趨勢已然形成。前者受商業(yè)車險改革深化、新車銷量下滑等因素影響;后者則與保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、服務(wù)國計民生等因素有關(guān)。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2019年1-3月,在財產(chǎn)險公司各險種保費收入占比中,企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入173億元,家庭財產(chǎn)保險29億元,機動車輛保險1994億元,工程保險43億元,責(zé)任保險227億元,保證保險190億元,農(nóng)業(yè)保險155億元,健康險360億元,意外險145億元。這意味著,車險保費占比進一步下降。
一位財產(chǎn)險公司管理者表示,大家必須認識到,越是同質(zhì)化,越?jīng)]有生存空間,只能靠創(chuàng)新和差異化來謀求發(fā)展,尤其是對于中小保險公司而言。對于經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的中小保險公司而言,第一是要定好位,第二是要聚好焦,第三是要做好差異化??傊鰧?、做精、做細。
從國外的經(jīng)驗看,的確如此。例如,澳洲一家保險公司20多年來只經(jīng)營退休人員的車險,這類群體賠付率較低,因為他們很少開車、開車又特別謹慎,但是費用率高,因為他們需要各種上門服務(wù),現(xiàn)在這家公司能夠很好地為這類人群提供服務(wù),并從中實現(xiàn)盈利;還有專門從事為老舊古董車、女性用車承保的保險公司,都有自己獨特的、別人難以取代的價值,所以經(jīng)營得也都不錯。
不過,某保險公司負責(zé)人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,對于專業(yè)性強的非車險業(yè)務(wù),很多保險公司不敢做、不會做。車險業(yè)務(wù)冒險,可能出現(xiàn)的結(jié)果心里清清楚楚,但非車險業(yè)務(wù)冒險,自己可能無法預(yù)料。在這一過程中,只有改變初級階段的價值取向,才能真正走向成熟的保險市場。






